天津律师：个人债务怎么控制

   回答下面三个问题，可以迅速确定多少债务才算合理：

　　一、估计自己的可支配年所得。也就是总所得减去扣税以及各种退休、储蓄以及投资帐户的供款。

　　二、规划今年的费用。计算其中多少费用是贷款消费--主要是分期付款。

　　三、将所有债务加起来。

　　然后将债务总额除以可支配年所得，其结果就是衡量债务合理水平的指标。

　　理财专家警告，分期付款支出不应超过可支配年所得的15%。

　　如果是家庭的惟一供养者，那么这个比例最好不要超过10%，除非所得很高且没有增加贷款的计划。与此同时，包含房贷在内的分期付款支出不应超过总所得的30%至35%。

　　如何才能保证不致陷入债务的泥沼呢全美信用顾问联盟以及其它专家建议向自己提下面几个问题：

　　一、是否在用贷款购买过去用现金购买的商品

　　二、是否在旧债尚未偿清之前又借新债

　　三、是否每月的分期付款超过可支配所得的15%

　　四、是否债主威胁要收回汽车或信用卡，或采取其它法律措施强制清偿债务

　　五、是否费用上升得比所得更快

　　六、是否动用储蓄支付日常的帐单

　　七、是否储蓄额低于三个月的可支配所得

　　八、是否所得的信用额度已经接近底线

　　九、是否在动用储蓄支付旧帐

　　十、是否总是不能及时支付帐单

　　十一、是否每月只能最低限度地偿还分期付款

　　十二、是否连储蓄可支配所得的10%都感到很难

　　十三、是否在向一个贷款商借债以偿还另一个贷款商的债务

　　十四、是否经常透支支票

　　十五、是否用信用卡支付过去用现金购买的商品

　　十六、是否贷款商要求你的朋友或亲属共同在贷款文件上签字

　　十七、是否能说出总共欠多少债

　　下面是控制债务的一些步骤。按债务的利息高低列成一个表单，诸如：

　　信用卡余额：13.27%;

　　房贷二胎贷款：6.29%;

　　汽车贷款：5.52%;;

　　抵押贷款：5.48%。

　　如果认为自己存在债务问题，首要任务是削减所有不必要的成本，同时大幅增加债务偿还额度，从利率最高的信用卡债务开始。

　　只要有可能，就尽量将高利率的贷款转为低利率的贷款。

　　对于政府允许利息可以申报扣除的贷款，诸如抵押贷款，不用急于偿还。事实上，如果惟一的债务就是抵押贷款，那么倒不如先将余钱放入储蓄帐户。

　　如果实在不能偿还债务，请尝试与债主协商要求合并贷款--也就是将贷款延期甚至削减债负。贷款商最不愿看到的就是个人还不起贷款或个人信用破产。

　　在尽量摆脱债务泥沼的同时，必须继续储蓄，储蓄比例应当占税前所得的3%至5%。不管财务状况多么艰难，美国中产阶层的两大支出无论如何不得推迟，那就是：孩子的教育费储蓄和自己的退休金储蓄。